¿Cómo funciona la amortización de una hipoteca?
La mayoría de las hipotecas en España utilizan el Sistema de Amortización Francés. En este sistema, la cuota mensual es constante (si el tipo de interés no varía), pero la composición interna de esa cuota cambia cada mes.
1. El Sistema Francés
Al principio del préstamo, la mayor parte de tu cuota se destina a pagar intereses, ya que estos se calculan sobre el capital pendiente. A medida que devuelves el capital (principal), los intereses disminuyen y la parte de la cuota destinada a reducir deuda aumenta. Es lo que se conoce como "curva de amortización".
2. Amortización Anticipada: Plazo vs Cuota
- Reducir Plazo: Mantienes tu cuota mensual pero terminas de pagar la hipoteca antes. Es la opción más eficiente matemáticamente porque dejas de generar intereses durante más tiempo.
- Reducir Cuota: Sigues debiendo dinero por el mismo tiempo pero pagas menos cada mes. Es ideal si buscas liquidez inmediata o aliviar tu presupuesto mensual.
3. FAQs: Preguntas Frecuentes
¿Cuándo es mejor amortizar? ↓
Financieramente, es mejor amortizar al principio de la hipoteca, cuando los intereses son mayores. También depende de si la rentabilidad de tus ahorros es mayor o menor que el interés de la hipoteca.
¿Hay comisiones por amortizar? ↓
Depende de tu contrato. La ley española limita estas comisiones (por ejemplo, al 0.15% o 0.25% en hipotecas variables durante los primeros años), pero muchas hipotecas actuales no tienen comisión por amortización parcial.